公積金貸款、商貸和組合貸有什么區(qū)別?辦理組合貸需要注意什么?就利率來說肯定是公積金貸款最劃算，但具有一定門檻，多數(shù)朋友貸款還是商貸或組合貸，那在借貸時這些事項一定多多注意。

公積金貸款、商貸和組合貸有什么區(qū)別

1、貸款利率不同

公積金貸款5年以上貸款利率為3.25%，產(chǎn)生的總利息低。

商業(yè)貸款，無折扣的情況下貸款利率為4.9%，貸款的總利息比較高。

組合貸款的貸款利率介于3.25%和4.9%之間，貸款的總利息相對適中。

2、貸款的額度不同

公積金的貸款額度受個人公積金繳存年限、余額的限制，此外，政策還規(guī)定了公積金的高可貸款額度;組合貸款和商業(yè)貸款的貸款額度比公積金的貸款額度高。

因此，很多人在公積金貸款額度不夠的情況下，選擇組合貸款。

3、貸款的條件不同

商業(yè)貸款的要求是個人信用良好，沒有不良征信記錄，具備還款能力。只要是購買房屋，不管是普通住宅還是商住樓、別墅、寫字樓，都可以采用商業(yè)貸款。

采用公積金貸款，也要求個人的信用良好，此外還有要求，就是自貸款之日起前6個月，個人的公積金賬戶須是連續(xù)正常且足額繳納的。公積金貸款僅針對購買普通住宅的家庭，別墅等非普通住宅、商住樓等非住宅，是不可以使用公積金貸款的。

組合貸款則必須同時滿足公積金貸款和商業(yè)貸款的要求。

此外，個人有公積金貸款未結清，不能再采用公積金貸款和組合貸款;而有商業(yè)貸款未結清，除開限購限貸因素外，還可以再采用商業(yè)貸款買房。還有一個問題就是，在很多城市買房，公積金異地貸款受到限制，自然組合貸款也是不行的;而商業(yè)貸款，則可以不受地方的限制。

4、貸款流程的繁簡不同

商業(yè)貸款的流程相對簡單，在銀行申請商業(yè)貸款后，貸款很快就能發(fā)放下來。

公積金貸款的流程復雜，必須先到住房資金管理中心進行申請，中心進行審核后開始辦理貸款，從申請到貸款發(fā)放，時間比較久。

組合貸款中商業(yè)貸款部分向貸款銀行申請，公積金貸款部分向公積金中心申請，貸款發(fā)放的速度比公積金貸款和商業(yè)貸款都要慢。

5、資金來源不同

住房公積金管理中心的資金來源于職工個人及所在單位繳存的住房公積金，可以簡單理解為“取之于民，用之于民”。

商業(yè)貸款是以房產(chǎn)作為抵押物，向銀行等金融機構獲得一次性借款的交易。

組合貸款的資金則是來自于公積金中心和銀行。

三種貸款方式各有利弊，買房的時候，要結合貸款的條件和自己的需求，選擇適合自己的貸款方式。

辦理組合貸需要注意什么

組合貸的存在讓很大一部分購房者既可以享受到公積金貸款的便利，又可以在貸款數(shù)額不足的情況下，借助商業(yè)貸款來彌補缺憾。因此，從整體上而，組合貸是比較受大眾歡迎的。

但是對于房企來說，卻并非如此了。覺得很疑惑?那接下來就跟著小編一起來看看組合貸辦理過程中應該注意的事項吧?；蛟S從中你能看出一些關于組合貸在市場上的使用行情到底怎樣的。

1、組合貸中的商業(yè)和公積金貸款要在同一家銀行申請

一般來說，公積金貸款需要到公積金中心指定的銀行辦理，至于商業(yè)貸款則需要到開發(fā)商指定的銀行辦理貸款事宜。而在申請之余，一般都是需要將房屋抵押給貸款銀行的。

因此，對于申請組合貸的購房者來說，在購買一套房子的前提下，為了實現(xiàn)申請貸款和抵押房子共同進行的目的，只能選擇一家銀行。也就是說，公積金中心指定的銀行辦理組合貸事宜。

2、申請組合貸要經(jīng)過開發(fā)商同意

從當前狀態(tài)來看，很多開發(fā)商越來越不愿意接受購房者的組合貸申請意愿。這是為什么呢?這往往都是因為，組合貸既涉及到了公積金辦理中心、商業(yè)銀行、開發(fā)商以及購房者等多個主體。

而且更牽扯到公積金管理中心的辦事速度和審批效率，最重要的是還牽扯到銀行貸款的征信調(diào)查以及貸款審批手續(xù)。這從整體上來說，要比單一的貸款程序要慢很多。也就是，申請貸所面對的主體太多，不但會手續(xù)繁瑣且還會拖慢整個審批流程，從而導致時間長放款慢。

因此，這種情況對于開發(fā)商來說，是一個非常不樂意聽到的消息。因為這就意味著開發(fā)商收回房款的周期會延長很多，且更不利于資金周轉(zhuǎn)了。

故而，大家在申請組合貸的時候，一定要咨詢房屋的開發(fā)商是否接受該貸款方式。如果開發(fā)商不接受，那么只能另選方式或者放棄該樓盤了。

3、組合貸要了解提前還款相關事項

現(xiàn)在就有很多城市規(guī)定了，采用組合貸的購房者在決定提前還款的時候，一定要優(yōu)先償還公積金貸款的額度。甚至有的城市還規(guī)定了，提前還款時，公積金貸款和商業(yè)貸款要保持一定的比例償還，而且不能只償還一種。

因此，這就要求購房者來決定采用組合貸之前，一定要了解清楚公積金和商業(yè)貸款各自的貸款利率，選擇好償還貸款的方式。

4、組合貸要同時滿足商貸、公積金貸的首付、利率要求

關于首套房和二套房的首付比例以及貸款利率等問題，放在組合貸身上，則還需要同時滿足公積金貸款和商業(yè)貸款兩個條件。當公積金貸款和商業(yè)貸款對首套房或二套房的首付比例或者貸款利率不一致時，那么在這種情況下，是按照較高一方的要求來完成貸款的。