養(yǎng)老金沒領(lǐng)取完，能退本金嗎?除了社會保險，現(xiàn)在很多朋友還會買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，但如果養(yǎng)老金沒有領(lǐng)回本的話，本金是否可以退回?商業(yè)養(yǎng)老保險和社會保險到底是有哪些區(qū)別?

商業(yè)養(yǎng)老保險

說實(shí)話，商業(yè)養(yǎng)老保險實(shí)際上是一種個人積蓄機(jī)制，一般也成為個人養(yǎng)老金。其機(jī)制就是通過個人給自己積累養(yǎng)老金，通過保險公司的打理，能夠形成有效的現(xiàn)金流。

保險公司也會根據(jù)人均預(yù)期壽命的規(guī)劃，從個人繳納的保險費(fèi)中提取一部分錢，用來平衡提前去世人員繳納的保險費(fèi)差額。因此，看起來商業(yè)養(yǎng)老保險是不會虧本的。

但是如果個人強(qiáng)行退保，只能退還養(yǎng)老保單的現(xiàn)金價值，這時候就會虧本了。實(shí)際上，保險公司的養(yǎng)老保險是一種商業(yè)行為，保險公司會從個人繳納的保費(fèi)中提取保險代理人的傭金、公司的管理費(fèi)用和合理的利潤，保險公司是不會吃虧的。

社會保險

社會保險，實(shí)際上是受到我國《社會保險法》、《勞動法》等法律保障的一項社會保障機(jī)制。國家規(guī)定了單位職工必須參加社會保險，靈活就業(yè)人員等群體可以自己選擇參加是否參加養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。

社會保險的基金，是現(xiàn)收現(xiàn)支的專項專用基金，一般也會有一定的結(jié)余。比如說，根據(jù)人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報，2020年我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金總收入為44376億元，總支出為51301億元，累計結(jié)余為48317億元。

社?；鸬目偸杖?，像養(yǎng)老保險基金收入主要包括四部分：參保人本人繳納的社會保險費(fèi)、用人單位繳納的社會保險費(fèi)、國家給予養(yǎng)老保險基金的補(bǔ)貼、養(yǎng)老保險基金的結(jié)余產(chǎn)生的利息，以及少量的其他收入。

實(shí)際上，用人單位為職工繳納養(yǎng)老保險，職工本人承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的8%，用人單位承擔(dān)16%。職工本人繳納的部分全部記入個人賬戶，形成養(yǎng)老保險個人賬戶的余額。每年相應(yīng)的余額會按照國家規(guī)定計算利息，在退休時形成個人賬戶養(yǎng)老金按月領(lǐng)取。參保人去世以后，養(yǎng)老保險個人賬戶的余額可以繼承。另外，參保人遺屬還可以領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金和一次性撫恤金等待遇。綜合來說，企業(yè)職工參?？隙ㄊ遣粫澅镜?，一般來說他們領(lǐng)取的待遇要比自己的付出高得多。

靈活就業(yè)人員可就不是這樣了。靈活就業(yè)人員自己承擔(dān)全部的社會保險費(fèi)，其中只有繳費(fèi)基數(shù)的8%記入個人賬戶，剩余12%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。能夠保本的只有個人賬戶部分。至于統(tǒng)籌賬戶部分，就要比較領(lǐng)取的喪葬補(bǔ)助金和一次性撫恤金，孰高孰低了。

喪葬補(bǔ)助金和一次性撫恤金

喪葬補(bǔ)助金，是去世上年度兩個月的所在省份的城鎮(zhèn)人均可支配收入。

一次性撫恤金，主要跟繳費(fèi)時間和領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間相掛鉤。繳費(fèi)年限五年以下的，領(lǐng)取三個月城鎮(zhèn)人均可支配收入;繳費(fèi)年限5年以上10年以下，領(lǐng)取6個月;繳費(fèi)年限10年以上15年以下，領(lǐng)取9個月。15年以上，每繳費(fèi)超過一年增加一個月。超過30年的按30年計算，即最高24個月。

如果參保年限5年以內(nèi)去世的，還要比較個人繳納的部分。領(lǐng)取的喪葬撫恤待遇不能超過個人繳納的部分，靈活就業(yè)人員僅僅相當(dāng)于記入個人賬戶的部分。所以，靈活就業(yè)人員參保確實(shí)有可能吃虧。

但說實(shí)話，最低的虧本情況只有繳費(fèi)5年以內(nèi)、個人繳費(fèi)基數(shù)的4%(也就是說個人繳費(fèi)錢數(shù)的20%)。但說實(shí)話，根據(jù)我們的人均預(yù)期壽命，極大概率不會出現(xiàn)這樣的情況。