去年，支付寶上線了“相互寶”，在短短九天之內(nèi)吸引了1000萬人加入，大病互助計(jì)劃至今已經(jīng)覆蓋5000萬用戶。而就在昨日(5月8日)，支付寶又上線了“老年版相互寶”，是主要針對(duì)老年人的防癌戶主社群，這個(gè)老年相互寶到底好不好，要怎么操作，下面小編就為大家一一解答。

一、老年相互寶好不好

填補(bǔ)了老年人買保險(xiǎn)的空缺

我們國家近些年老齡化趨勢(shì)明顯，60歲以上老年人口已經(jīng)有2.5億人，可就是這么龐大的群體，想買一份合適的保險(xiǎn)卻十分困難，其中凸顯的問題主要是下面三個(gè)：

1、針對(duì)老年人的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在太少;

2、保險(xiǎn)費(fèi)用偏高;

3、健康告知這一環(huán)節(jié)老年人很難通過。

而本次老年人相互寶就填補(bǔ)了這一空缺，讓很多老年人可以方便的獲得健康保障。

二、老年相互寶保障些什么

患癌可申請(qǐng)5至10萬互助金

據(jù)螞蟻金服的副總裁介紹，這項(xiàng)老年防癌計(jì)劃，主要面向60-70歲的老年人，其沿用了相互寶“一人生病，大家出錢”的互助模式。同時(shí)子女可以為符合年齡和健康要求的父母加入，老年人也可自行加入。

之后，老年人若患上惡性腫瘤，可申請(qǐng)最高5萬(輕度惡性腫瘤)或10萬(重度惡性腫瘤)的互助金。加入計(jì)劃時(shí)無需繳納任何費(fèi)用，互助金由全體成員共同分?jǐn)?，單個(gè)互助案例中每人分?jǐn)偨痤~不超過1元。

三、老年相互寶和保險(xiǎn)比有什么區(qū)別和聯(lián)系

老年版"相互寶"作為一個(gè)互助計(jì)劃，又是以給互助金為最終目的，和保險(xiǎn)相比有何優(yōu)劣呢?

1、健康告知問題

年過60花甲之年，多多少少可能都會(huì)有些疾病，買保險(xiǎn)時(shí)最擔(dān)心的就是健康告知過不了。

60歲如果想買重疾險(xiǎn)，撇開保費(fèi)貴、保險(xiǎn)杠桿低不說，絕大多數(shù)人會(huì)卡在健康告知上，比如常見的高血壓、高血脂、高血糖就過不了。

商業(yè)防癌險(xiǎn)告知就會(huì)寬松很多，但是如果老人有過拒保、加費(fèi)史，或者體檢有查出結(jié)節(jié)、乙肝大小三陽，基本上也無法承保了。

在這一點(diǎn)上，老年版"相互寶"還是比較人性化的，有拒保、加費(fèi)史的老人同樣可以加入。高發(fā)的肝炎病毒攜帶、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等疾病，也設(shè)置了可以加入的例外條件。

2、費(fèi)用成本問題

過了《健康要求》這一關(guān)后，老人最關(guān)心的問題就是費(fèi)用問題了，要看是否超過了承受能力。

目前市面上一年期的定額給付防癌險(xiǎn)幾乎絕跡了，不好和"老年版相互寶"進(jìn)行對(duì)比。而一年期的防癌醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的，也不好進(jìn)行對(duì)比。

因此我們可以通過繳費(fèi)10年、保障10年的定額給付防癌險(xiǎn)，一定程度上進(jìn)行參考。

以60歲男性為例，投保10萬保額，不同產(chǎn)品的保費(fèi)從1800多到3300多不等。

此類保險(xiǎn)最便宜的一款價(jià)格是1899元/年(60歲男、保10年、繳10年)。不過是不保障原位癌的，而且首次投保年齡越大，之后保費(fèi)會(huì)越貴。假設(shè)70歲才投，保費(fèi)就要達(dá)到3990元/年了。

老年版"相互寶"是互助計(jì)劃，先免費(fèi)加入，后面再進(jìn)行分?jǐn)?，因此無法準(zhǔn)確計(jì)算每年的費(fèi)用。但根據(jù)發(fā)病率以及每次分?jǐn)偛怀^1元錢來進(jìn)行推算，預(yù)計(jì)2019年的分?jǐn)傇?00元以內(nèi)，2020年后每年的分?jǐn)傎M(fèi)用在500元左右。

3、老年相互寶并不是“萬靈藥”

當(dāng)然我們也要明白，不是說配置了老年版"相互寶"，父母的風(fēng)險(xiǎn)就全部轉(zhuǎn)移了。

除了極個(gè)別癌癥之外，一般癌癥的治療費(fèi)用都在10萬以上，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過10萬，這還沒有考慮治療之后長期的康復(fù)費(fèi)用。

和治療費(fèi)相比，老年版"相互寶"10萬額度的互助金能解決一些癌癥，但不能100%解決問題。

因此，在經(jīng)濟(jì)充裕情況下，我們完全可以選擇再搭配一款商業(yè)防癌險(xiǎn)進(jìn)行互補(bǔ)。有兩種配置思路：

搭配一款防癌醫(yī)療險(xiǎn)：一旦確診癌癥，前期治療需要集中支出大筆費(fèi)用，可以用老年版"相互寶"的互助金來解決這個(gè)資金流動(dòng)性問題，后續(xù)的治療費(fèi)用則用防癌醫(yī)療險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)報(bào)銷。

再搭配一款定額給付防癌險(xiǎn)：如果家庭底子薄，擔(dān)心老年版"相互寶"仍然無法解決前期費(fèi)用問題，則可以再搭配一款定額給付防癌險(xiǎn)，提高給付保額。

通過這樣的搭配方式，可以讓我們的保障更為完善!(第三部分內(nèi)容轉(zhuǎn)載自保險(xiǎn)觀察)